Rad na pokretanju i širenju sopstvenog biznisa zna biti mukotrpan, ali donosi osjećaj velikog zadovoljstva, jer ‒ radite za sebe i za ostvarenje vlastitih ciljeva.
Na tom putu kroz poslovne vode javljaju se različiti putokazi, koji vam govore gdje treba da skrenete i kome da se obratite. Za ostvarenje poslovne ideje potrebna su finansijska sredstva. Pri prvim poslovnim koracima, preduzetnici i mala preduzeća se uglavnom oslanjaju na sopstvene izvore finansiranja. U kasnijim fazama životnog ciklusa, sopstveni izvori finansiranja obično nijesu dovoljni da bi podmirili potrebu biznisa da raste i razvija se. U toj situaciji je potrebno da razmotrite i dostupne eksterne izvore finansiranja, među kojima su najznačajniji i na tržištu najzastupljeniji krediti od banaka.
Ako ste odlučili da zatražite kredit da biste ostvarili vaš poslovni poduhvat, veoma je važno da se dobro pripremite prije razgovora s finansijskim savjetnikom u banci. Dobra priprema podrazumijeva da definišete vaša pitanja za finansijskog savjetnika u banci, ali i da unaprijed imate sliku o ključnim stvarima na koja će savjetnik obratiti pažnju prilikom razgovora o kreditu. Dobra priprema nije moguća ako nemate kvalitetno koncipiran poslovni plan. Poslovni ili biznis plan treba da sadrži jasno definisane ciljeve, aktivnosti i resurse koji su vam potrebni za realizaciju poslovne ideje, a da na realnim osnovama prikaže očekivane efekte (npr: rast prodaje i prihoda, ušteda troškova…).
Ukoliko se dobro pripremite za razgovor s finansijskim savjetnikom, bićete istovremeno i spremni da razgovarate sa svim drugim potencijalnim poslovnim partnerima koji mogu biti podrška u razvoju vašeg biznisa.
Nezaobilazne teme: istorijski podaci, poslovni plan, učešće, obezbjeđenje
Bankarski posao se temelji ekonomskoj logici. Svaka odluka o finansiranju nekog poslovnog poduhvata klijenta zasnovana je na procjeni finansijske ostvarivosti i održivosti tog poduhvata.
Prilikom odlučivanja o kreditu banke procjenjuju da li vaš biznis može obezbijediti pravovremenu otplatu obaveza po kreditu, a to rade na osnovu istorijskih podataka(bilansi, ranija kreditna istorija, novčani tokovi…) kao i na osnovu budućih očekivanja (projekcije prometa, novčanog toka, tržišta… – iz poslovnog plana). Ukoliko je vaša finansijska i kreditna istorija uredna i pokazuje da na vrijeme plaćate obaveze prema dobavljačima, kreditorima i državi, bićete u situaciji da dobijete povoljnije uslove u pogledu traženog učešća, obezbjeđenja kredita i cijene kredita. Dodatno, ako tražite kredit kod banke čiji ste klijent odranije i koja vas već „poznaje“, to će olakšati komunikaciju sa savjetnikom i ubrzati odlučivanje o kreditu. Buduća očekivanja sadržana su u poslovnom planu i vrlo je važno da su zasnovana na realnim pretpostavkama,
Važna informacija za banku je i da li i koliko ćete sopstvenih sredstava uložiti u realizaciju dostavljenog biznis plana, odnosno koliko je vaše učešće. Ukoliko vi sami nijeste spremni da svoj višak likvidnosti rizikujete i usmjerite na realizaciju svog poslovnog plana, da li je realno da očekujete od nekog drugog da to uradi?
Srazmjerno nivou rizika, banke će zahtijevati i obezbjeđenje kredita, kao garanciju da će, u slučaju da otplata kredita zapadne u kašnjenje, moći da naplati svoja potraživanja. U tu svrhu se mogu koristiti depoziti, mjenice, hipoteke, jemci…
Vrste kredita
Svaki biznis jeste priča za sebe i nezahvalno je generalizovati, zbog čega ni u prethodnim pasusima nijesmo mogli biti previše detaljni. Ipak, za realizaciju vaše poslovne ideje, koliko god da je ona specifična i unikatna, vjerovatno ćete koristiti neki od uobičajenih kredita za poslovne subjekte: overdraft, revolving, kredit za obrtna sredstva, investicioni kredit.
- Overdraft je vrsta kratkoročnog zaduženja, u praksi je poznat pod imenom „minus po računu“. Dozvoljava korišćenje sredstava i iznad raspoloživog iznosa na računu preduzeća, do određenog limita. Koristan je u situaciji kada imate neusklađene tokove priliva i odliva, održava dnevnu likvidnost biznisa.
- Kredit za obrtna sredstva je vrsta kratkoročnog kredita koji pomaže u prevazilaženju nelikvidnosti i koristi se za plaćanje obaveza prema dobavljačima, za finansiranje nabavke sirovina, nabavku repromaterijala, goriva, dopunu zaliha, nabavku robe…
- Revolving kredit je takođe kratkoročni kredit, a njegova je specifičnost što se odobrena sredstva koriste i povlače u tranšama, a svaka tranša otplaćuje prema svom planu otplate tokom ugovorenog perioda..
- Investicioni krediti su krediti duže ročnosti i uzimaju se u slučaju da želite da investirate u kupovinu, izgradnju ili rekonstrukciju osnovnih sredstava (objekti, mašine, zemljište i sl.) potrebnih za dalji rast i razvoj vaše kompanije. Investicioni krediti su najčešće roka pet-deset godina. U dogovoru s bankom plan otplate se može prilagoditi vrsti investicije ili projekta, shodno eventualnoj sezonalnosti gotovinskog toka koji predstavlja izvor otplate kredita.
- Faktoring nije kredit, ali može biti rješenje dablagovremeno dođete do potrebne likvidnosti ukoliko imate potraživanja koja još nijeste naplatili.
Sredstvima od kredita možete upravljati na šalteru kao i korišćenjem elektronskog bankarstva i platnih kartica.
Kada koristite elektronsko bankarstvo, uvijek ste u toku sa promjenama na računu, obavezama koje dospijevaju, uz aktiviranje usluge trajnog naloga, a vršite plaćanje bez obzira na to gdje se nalazite, uz niže naknade nego kada plaćate na šalteru.
Platne kartice vam omogućavaju i jednostavan pristup i raspolaganje sredstvima sa računa vaše kompanije korišćenjem bezgotovinskog plaćanja.
Predlažemo vam da, prije nego što stupite u kreditni aranžman sa bankom, posjetite finansijskog savjetnika za kompanije. Raspitajte se koju je dokumentaciju za kredit potrebno prikupiti (otvaranje računa, kreditni zahtjev, rješenje o registraciji kompanije, eventualno finansijski izvještaji za posljednje tri godine, dokumentacija za obezbjeđenje kredita i dr.). Detaljno objasnite kreditnom savjetniku namjenu kredita i vaše poslovne namjere, kako bi vam preporučio kredit koji odgovara vašem poslovanju, očekivanim tokovima novca i daljem razvoju firme, a kako biste vi na osnovu dobijenih informacija mogli planirati svoje dalje poslovne uspjehe.
Izvor: Blog Erste banke
